等小企业上门求贷，还是主动寻找和设计适合小微企业的融资方式？这不仅反映出区域经济的状态，也显示银行对小企业业务的重视程度。在工行北京分行，创新的融资方式为小企业降低了成本，提高了融资速度。

　　中小企业天然具有抗风险能力相对较低等特点，因而在通过增信手段覆盖风险之后，中小企业获取资金的成本往往远高于基准利率。但在工行北京分行，一些创新的融资方式可以将企业实际贷款利率降低至基准利率附近。

　　工行北京分行海淀支行就积累和服务了多宗这样的客户。2011年6月，工行的一家结算客户试探性地找到工行，询问这家“大银行”是否能给自己这样的小企业贷款。这是一家成立6年左右的节能环保企业，它的主要客户是各地政府部门。随着民众节能环保意识的增强，这一市场规模不断膨胀。

　　但对于这家中小企业来说，他们遇到了难题。这家节能环保公司的客户都是政府机构，客户质量好，但付款周期太长。随着业务量的增大，公司资金压力大增，但公司并没有足额的抵押物可以贷款，而一般信用贷款可用的额度又偏低。

　　工行快速考察了这家公司。工行海淀支行小企业金融业务中心副经理张宇轩说，这家公司客户资质较好，拥有十多项自主的核心技术，虽然没有足够的抵押品，但仍是一个具备较强发展潜力的企业。

　　工行迅速设计出方案，引入信托和政策性担保公司，将这家公司的应收款、房产、汽车等组合起来设计成反担保包。同时由信托公司发行信托，工行随即买断信托资产，通过集合信托的方式极大地解决了企业的资金难题。

　　这样的设计同时享受到政府和相关部门的贴息，总的贴息比例达到同期基准利率的63.33%，最终企业在一个半月后贷到1000万元，实际支付的利率与基准利率接近。通过这种方式，企业拿到的额度放大了，成本也降低了不少。

　　自2010年以来，工行北京分行已累计发放中小企业集合贷款16.5亿元。